Usikrede lån – spar penger med kortere nedbetalingstid

Når du tar opp lån vil du ha muligheten til å velge lengden på nedbetalingstiden. Lenger nedbetalingstid gir lavere månedlige terminbeløp, da lånebeløpet deles på flere måneder eller år. Derfor vil kortere nedbetalingstid gi høyere månedlige terminbeløp, da lånebeløpet skal betales tilbake over en kortere periode. Ved lenger løpetid vil derimot den totale rentekostnaden bli høyere. Lånet blir dermed samlet sett dyrere enn om du velger kortere løpetid. Hva du bør velge vil avhenge av flere forhold. Du er altså nødt til å gjøre en egen helhetsvurdering.

Livssituasjon er en viktig faktor

Selv om kortere nedbetalingstid totalt sett gjør lånet billigere, er det ikke alle som har muligheten til å velge dette. De absolutt fleste unge låntakere velger maksimal nedbetalingstid. Dette skyldes at mange befinner seg i etableringsfasen. Andre har også ekstra utgifter som barn, bil og møbler og lignende. Ofte er mange i starten av karrieren med relativt lavere lønn. Derfor vil det for mange yngre låntakere være svært vanskelig å velge kortere nedbetalingstid. Ved lenger nedbetalingstid bør du uansett være bevisst på mulighetene i markedet.

Derimot burde du kun velge full løpetid dersom du absolutt må. Hvis du har mulighet til å betale et større avdrag på lånet, kan det lønne seg på sikt. Dette da du kan spare på dagens lave rente. Er du sårbar for en renteøkning, kan det være en god idé å ha noen år å gå på. Muligheter ved nedbetalingstiden vil variere avhengig av hvor stort lånet er, samt hvorfor det ble tatt opp. Det er en rekke faktorer du bør vurdere før du velger nedbetalingsperiode.

  • Månedlige kostnader og utgifter
  • Totale månedlige inntekter
  • Fremtidsplaner
  • Personlig økonomi

Ikke velg for kort nedbetalingsperiode

Lån uten sikkerhet, også kalt forbrukslån, betyr at långiver ikke tar sikkerhet i dine eiendeler når lånet innvilges. Den eneste sikkerheten långiver har er kredittvurderingen som må utføres for at lånet skal kunne innvilges. Derfor er renten ved forbrukslån høyere enn ved andre typer lån. Den effektive renten kan ofte ligge så høyt som 15–20 %. Derfor vil det beste ofte være å nedbetale denne gjelden raskest mulig. Du må også passe på å ikke velge en nedbetalingsplan som gir deg problemer med å betjene lånet.

Det kan også tilkomme tilleggsgebyrer som gjør lånet dyrere enn dersom du hadde valgt en kortere nedbetalingsperiode. Du kan også risikere å få betalingsanmerkninger som kan gjøre det vanskeligere å få fremtidige lån andre steder. Disse kan også stå i veien for en potensiell jobb i fremtiden der du kredittvurderes. Dersom du har god økonomi, kan du spare en del penger på å nedbetale lånet raskere. Du kan få langsiktige problemer dersom du skriver under på en ugunstig låneavtale. Se derfor nøye over hvor lang nedbetalingstid du trenger for å betjene lånet ditt.

Nedbetalingsplan for lån uten sikkerhet

Det er viktig å ha god oversikt over dine månedlige inntekter og faste utgifter. Slik ser du enklere hva din økonomi kan tåle og hva slags nedbetalingsplan du bør velge. Inkluder også alle andre avdrag på gjeld som boliglån og studielån som skal betales hver måned. Dersom du har forbrukslån eller kredittkortlån andre steder, er det viktig å ta disse med også. Det er viktig å ha en fullstendig oversikt over økonomien. Slik kan du spare både tid og penger. Har du mange kreditorer, kan refinansiering være en god idé.

Dette kan lønne seg dersom du har flere mindre lån uten sikkerhet. Med refinansiering samler du all gjelden på ett sted, og du får bedre oversikt. På denne måten kan du også spare mye penger. Ved hvert lån vil man måtte betale diverse gebyrer og kostnader i forbindelse med lånet. De månedlige avdragene vil dermed koste deg mindre. Dette skyldes at du slik kun betaler disse ekstra kostnadene én gang fremfor flere. Sammenlign alltid ulike tilbud før du takker ja til et lånetilbud. Slik får du bedre renter og betingelser.

  • Husk å inkludere alle faste, månedlige utgifter
  • Inkluder også variable utgifter som mat og lignende når du setter opp budsjett

Viktig å prioritere

Mange nordmenn har i dag flere lån uten sikkerhet og ønsker naturligvis å kvitte seg med disse så fort som mulig. De fleste ønsker også å spare penger, enten til noe konkret eller for å ha en buffer til uforutsette utgifter. Det mange lurer på er hva man bør prioritere å nedbetale først. Her må du se hva som lønner seg for deg. Enkelte økonomer anbefaler å ha en buffer stående på sparekonto dersom du har mulighet til dette. Videre bør du prioritere å betale ned den dyreste gjelden først.

Du betaler mer i renter på usikrede lån enn du tjener på å ha penger stående i banken. Det lønner seg dermed på sikt å først betale ned gjeld. Hovedregelen bør være å alltid betale den dyreste gjelden først. Avdrag på boliglån og studielån er naturligvis viktig å betale. Disse lånene har derimot lavere rente. Du behøver dermed ikke å prioritere rask nedbetaling av disse på samme måte. Med en god plan kan alt gjennomføres. Det finnes flere vurderingsfaktorer å gå gjennom før du bestemmer deg for din nedbetalingsplan:

  • Ha god oversikt over egen økonomi
  • Sett opp en plan over hvilke lån som bør prioriteres

Hva sparer du på å redusere lånetiden

Du kan spare mye penger på å nedbetale lånet raskere. Vi kan eksempelvis ta for oss et lån på 100 000 kroner med en rente på 15 %. Dersom nedbetalingstiden er 15 år, vil du betale omtrent 100 000 kroner kun i renter. Om du derimot reduserer nedbetalingstiden til tre år, vil den totale rentekostnaden ligge på rundt 30 000 kroner. Jo større lån og høyere rente, dess mer vil du spare. I tillegg vil du spare penger på andre gebyrer og kostnader som følger med ethvert lån.

Å ta opp forbrukslån er en stor beslutning å ta. Derfor er det viktig å være klar over hva du begir deg ut på. Hvor store de månedlige avdragene blir avhenger av flere faktorer. Hvis du får lånet innvilget vil kredittscore og betalingshistorikk bestemme renten. Du kan selv påvirke de månedlige avdragene ved å øke eller redusere nedbetalingstiden. Alle totale lånekostnader vil bli lavere ved lavere nedbetalingstid. For mange vil det være viktigere å få ned de månedlige kostnadene enn å spare penger over tid. Dette da sammenlagte månedlige kostnader ofte blir svært høye.